PERC 報告發現，COVID-19 提議的數據抑制/刪除措施可能弊大於利

政策與經濟研究委員會 (PERC) 發布的一份新報告發現，為解決 COVID-19 的經濟影響而提議的數據抑制/刪除措施，一旦實施，將大大減少獲得信貸的機會。 這份題為“全系統壓制信用報告中的負面數據的影響”的報告模擬了大規模壓制和刪除負面信用信息的影響。 

在過去的 18 個月中，美國和全球的政策制定者都在努力應對因必要的醫療保健措施而導致市場關閉的複雜問題。 在國內，來自 CARES 法案的相對狹窄和有針對性的信用報告回應似乎在很大程度上取得了成功。 然而，一些國會議員呼籲在全系統範圍內徹底禁止不良信息的信用報告，涵蓋 COVID-19 危機期間（和之後的一段時間）的所有消費者——這項政策被稱為“抑制和刪除” 。”

儘管大流行在美國朝著正確的方向發展，但該國絕不是走出困境。 由於 22% 的美國人口未接種疫苗，而全球疫苗接種率要低得多，因此醫療保健危機有很多機會橫盤整理。 如果發生這種情況，立法者可能會傾向於製定禁止/刪除措施來保護消費者。 此外，這種方法的狹義應用最近已作為對《國防授權法》(NDAA) 的修正案引入國會。 雖然本意是好的，但與更廣泛的措施一樣，更窄的申請對借款人來說更有可能是有害的，而不是有益的——在這種情況下是現役軍人。

PERC 報告發現，隨著更廣泛的抑制/刪除政策的實施，平均信用評分會上升——但不足以與貸方用來決定拒絕哪些借款人以及接受哪些借款人的截止分數同時上升相匹配。 例如，在僅僅六個月的壓制/刪除後，截止分數上升到 699，而平均信用評分增加到只有 693。兩者之間的差距隨著時間的推移而擴大，這意味著壓制政策到位的時間越長，被拒絕獲得負擔得起的主流信貸的人越多。

新研究的證據還表明，年輕借款人、低收入借款人和來自少數族裔社區的借款人將受到最大的負面影響。 在一個例子中，雖然整個人口的信貸接受度下降了 18%，但最年輕的借款人的信貸接受度下降了 46%。 另一種情況，包括抑制/刪除政策的道德風險影響，發現 18 至 24 歲的人獲得信貸的機會驚人地減少了 90%。 對一個年齡組的如此廣泛的影響可能會對他們創造財富和建立資產的能力產生持久的影響——值得注意的是，與同齡的 X 一代和嬰兒潮一代相比，千禧一代在這方面一直在掙扎。 按收入計算，最低收入組下降了 19%，最高收入組下降了 15%，相差 27%。 對於白人、非西班牙裔佔多數的地區的家庭成員來說，下降了 17%，但在黑人佔多數的地區，下降了 23%，在拉美裔佔多數的地區，下降了 25%。 

PERC 近兩年的研究重點是負責任地使用數據來擴大金融包容性。 該研究是之前一份題為“加法優於減法：數據抑制的風險和在信用報告中添加更多正面數據的好處”的白皮書的延續。 它回顧了以前關於數據刪除的研究，並提出了一致的發現，即數據刪除對借款人有害。 與抑制/刪除相反，PERC 研究發現，將非金融支付數據添加到消費者信用報告中可以顯著增加信用隱形人群（主要是低收入人群、年輕和年長的美國人、少數族裔社區和移民）獲得信貸的機會。

該報告建議將電信、有線電視和衛星電視以及寬帶公司的正（準時）支付數據添加到信用報告系統中，而不是刪除負（延遲）支付數據。 通過消費者許可的渠道包含預測數據也可能有助於抵消大流行導致的傳統信用檔案數據的退化。

PERC 總裁兼首席執行官 Michael Turner 博士表示：“美國政策制定者已經與 CARES 法案條款達成了微妙的平衡——這已經奏效了。 然而，展望未來，我們的研究表明他們必須謹慎行事。” 特納博士指出，由於壓制/刪除而被排除在外的人可能會轉向高成本的貸方（典當行、發薪日貸方、產權貸方）以滿足他們的實際信貸需求。 “我們認為現在是國會採取行動促進將替代數據納入消費者信用報告的時候了，”特納補充道。

金融教育與專業發展協會 (SFE&PD) 創始人兼總裁 Ted Daniels 補充說：“PERC 的信用報告報告包含非常有用的信息，因為它詳細說明了提議的 COVID-19 數據抑制/刪除措施實際上如何減少消費者獲得信貸的機會，尤其是少數民族。 此外，PERC 報告顯示，需要將所有信用數據（例如電信、有線和衛星電視以及寬帶的積極支付數據）公平準確地披露到信用報告中。”